ສິ່ງທີ່ຕ້ອງຮູ້ກ່ອນຂໍສິນເຊື່ອທຸລະກິດ
ການຂໍສິນເຊື່ອທຸລະກິດເປັນຂັ້ນຕອນສຳຄັນສຳລັບຜູ້ປະກອບການທີ່ຕ້ອງການເງິນທຶນເພື່ອຂະຫຍາຍກິດຈະການ ຫຼື ແກ້ບັນຫາກະແສເງິນສົດ. ກ່ອນຍື່ນຄຳຮ້ອງຂໍສິນເຊື່ອ, ຄວນເຂົ້າໃຈປັດໄຈຕ່າງໆ ເຊັ່ນ ປະຫວັດສິນເຊື່ອ, ຫຼັກຊັບຄ້ຳປະກັນ, ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນ, ແລະ ແຜນທຸລະກິດທີ່ຊັດເຈນ. ການກະກຽມທີ່ດີຈະຊ່ວຍໃຫ້ການສົນທະນາກັບສະຖາບັນການເງິນມີປະສິດທິພາບ ແລະ ເພີ່ມໂອກາດໃນການໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ. ບົດຄວາມນີ້ຈະອະທິບາຍສິ່ງທີ່ຄວນຮູ້ກ່ອນຂໍສິນເຊື່ອທຸລະກິດ ໂດຍບໍ່ມີການຮັບປະກັນຜົນລັບ.
ກ່ອນທີ່ຈະຍື່ນຄຳຮ້ອງຂໍສິນເຊື່ອທຸລະກິດ, ຜູ້ປະກອບການຄວນປະເມີນຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນຢ່າງຊັດເຈນ. ການກູ້ຢືມທີ່ດີເລີ່ມຈາກການເຂົ້າໃຈວ່າເງິນທຶນຈະຖືກນຳໄປໃຊ້ຢູ່ໃສ ແລະ ຈະສ້າງລາຍຮັບຄືນມາໄດ້ແນວໃດ. ການກະກຽມເອກະສານ ແລະ ຂໍ້ມູນທາງການເງິນທີ່ຖືກຕ້ອງຈະຊ່ວຍໃຫ້ຂະບວນການສິນເຊື່ອມີຄວາມຊັດເຈນ ແລະ ຫຼຸດຄວາມລ່າຊ້າ. ນອກຈາກນີ້, ຄວນກວດສອບວ່າທຸລະກິດມີຄວາມສາມາດຮັບພາລະໜີ້ໄດ້ຫຼາຍປານໃດ ແລະ ມີແຜນສຳຮອງສຳລັບຄວາມຜັນຜວນຂອງລາຍຮັບ.
ເງິນທຶນ ແລະ ແຫຼ່ງທຶນທີ່ເໝາະສົມ
ເງິນທຶນ (funding) ແລະ ທຶນສຳຮອງ (capital) ເປັນພື້ນຖານຂອງການຂໍສິນເຊື່ອ. ຜູ້ປະກອບການຄວນຖາມຕົນເອງວ່າຕ້ອງການເງິນເທົ່າໃດ ແລະ ໃຊ້ເວລາດົນປານໃດ. ແຫຼ່ງທຶນອາດມາຈາກທະນາຄານ, ສະຫະກອນ, ຫຼື ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອອນລາຍ. ການເລືອກແຫຼ່ງທຶນທີ່ເໝາະສົມກັບຂະໜາດທຸລະກິດ ແລະ ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນ ຈະຊ່ວຍຫຼຸດຄວາມສ່ຽງ. ຄວນປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍ, ໄລຍະເວລາຊຳລະ, ແລະ ຄ່າທຳນຽມຈາກຫຼາຍແຫຼ່ງກ່ອນຕັດສິນໃຈ.
ກະແສເງິນສົດ ແລະ ລາຍຮັບ
ກະແສເງິນສົດ (cashflow) ແລະ ລາຍຮັບ (revenue) ເປັນຕົວຊີ້ວັດຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະໜີ້. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະກວດສອບລາຍຮັບປະຈຳເດືອນ, ລາຍຈ່າຍ, ແລະ ກຳໄລສຸດທິ. ຖ້າກະແສເງິນສົດບໍ່ໝັ້ນຄົງ, ການກູ້ຢືມອາດສ້າງຄວາມກົດດັນ. ຄວນມີແຜນຈັດການລາຍຮັບ ແລະ ລາຍຈ່າຍລ່ວງໜ້າ ຢ່າງໜ້ອຍ 6 ເດືອນ. ການໃຊ້ໃບແຈ້ງໜີ້ (invoice) ຢ່າງມີລະບົບ ຈະຊ່ວຍໃຫ້ເຫັນກະແສເງິນເຂົ້າອອກໄດ້ຊັດເຈນຂຶ້ນ.
ສິນເຊື່ອ ແລະ ຫຼັກຊັບຄ້ຳປະກັນ
ປະຫວັດສິນເຊື່ອ (credit) ແລະ ຫຼັກຊັບຄ້ຳປະກັນ (collateral) ມີບົດບາດສຳຄັນໃນການອະນຸມັດ. ສະຖາບັນການເງິນຈະກວດສອບຄະແນນສິນເຊື່ອ, ປະຫວັດການຊຳລະ, ແລະ ຊັບສິນທີ່ສາມາດໃຊ້ເປັນຫຼັກປະກັນ. ຫຼັກຊັບອາດເປັນອະສັງຫາລິມະຊັບ, ເຄື່ອງຈັກ, ຫຼື ເງິນຝາກ. ການຮັກສາປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ດີ ຈະຊ່ວຍໃຫ້ໄດ້ເງື່ອນໄຂທີ່ດີຂຶ້ນ. ຖ້າບໍ່ມີຫຼັກຊັບ, ອາດຕ້ອງພິຈາລະນາສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ມີຫຼັກປະກັນ ເຊິ່ງມັກມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າ.
ການຊຳລະຄືນ ແລະ ການກູ້ຢືມ
ການຊຳລະຄືນ (repayment) ແລະ ການກູ້ຢືມ (borrowing) ຕ້ອງສອດຄ່ອງກັບກະແສເງິນສົດ. ຄວນຄິດໄລ່ຄ່າງວດປະຈຳເດືອນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະ ຄ່າທຳນຽມຕ່າງໆ. ການກູ້ຢືມຫຼາຍເກີນໄປອາດເຮັດໃຫ້ທຸລະກິດຂາດສະພາບຄ່ອງທາງດ້ານການເງິນ. ຄວນສ້າງແຜນຊຳລະຄືນທີ່ເປັນຈິງ ແລະ ມີເງິນສຳຮອງສຳລັບກໍລະນີສຸກເສີນ. ການເລືອກໄລຍະເວລາຊຳລະທີ່ຍາວຂຶ້ນ ອາດຫຼຸດຄ່າງວດປະຈຳເດືອນ ແຕ່ອາດເພີ່ມຕົ້ນທຶນລວມ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ ແລະ ການເງິນ
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ (lender) ແລະ ການເງິນ (finance) ມີຫຼາຍຮູບແບບ. ທະນາຄານອາດມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ຳ ແຕ່ຂະບວນການອາດຊ້າ ແລະ ຕ້ອງການເອກະສານຫຼາຍ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອອນລາຍອາດອະນຸມັດໄວ ແຕ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າ. ການເລືອກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຄວນພິຈາລະນາຄວາມນ່າເຊື່ອຖື, ຄວາມໂປ່ງໃສ, ແລະ ເງື່ອນໄຂສັນຍາ. ຄວນອ່ານເງື່ອນໄຂລະອຽດ ແລະ ຖາມກ່ຽວກັບຄ່າປັບໃໝ ຫຼື ຄ່າທຳນຽມທີ່ອາດເກີດຂຶ້ນ.
ການຂະຫຍາຍ, ການວາງແຜນ ແລະ ຕົ້ນທຶນ
ການຂະຫຍາຍ (expansion), ການວາງແຜນ (planning), ແລະ ການເລີ່ມຕົ້ນທຸລະກິດ (startup) ຄວນມີແຜນທຸລະກິດທີ່ຊັດເຈນ. ຜູ້ປະກອບການ (entrepreneur) ຄວນຄາດຄະເນລາຍຮັບ, ລາຍຈ່າຍ, ແລະ ຈຸດຄຸ້ມທຶນ. ຕົ້ນທຶນຂອງສິນເຊື່ອປະກອບມີອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ, ແລະ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆ. ຕາຕະລາງລຸ່ມນີ້ສະແດງຕົວຢ່າງຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ມີຢູ່ຈິງ ແລະ ການປະເມີນຕົ້ນທຶນເບື້ອງຕົ້ນ. ການວາງແຜນການເຕີບໂຕ (growth) ຄວນຄຳນຶງເຖິງຄວາມສ່ຽງ ແລະ ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະໜີ້ໃນໄລຍະຍາວ.
| ຜະລິດຕະພັນ/ບໍລິການ | ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ | ການປະເມີນຕົ້ນທຶນ |
|---|---|---|
| ສິນເຊື່ອທຸລະກິດ | JPMorgan Chase | ອັດຕາດອກເບ້ຍເລີ່ມຕົ້ນປະມານ 7.5%–11% ຕໍ່ປີ |
| Business Advantage | Bank of America | ອັດຕາປະມານ 7%–12% ຕໍ່ປີ |
| ສິນເຊື່ອທຸລະກິດ | Wells Fargo | ອັດຕາປະມານ 8%–14% ຕໍ່ປີ |
| ບໍລິການທຸລະກິດ | HSBC | ອັດຕາປະມານ 6%–13% ຕໍ່ປີ |
| ສິນເຊື່ອ SME | DBS | ອັດຕາປະມານ 5%–12% ຕໍ່ປີ |
ລາຄາ, ອັດຕາ, ຫຼື ການປະເມີນຕົ້ນທຶນທີ່ກ່າວເຖິງໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນອີງໃສ່ຂໍ້ມູນຫຼ້າສຸດທີ່ມີຢູ່ ແຕ່ອາດມີການປ່ຽນແປງໄດ້ຕາມເວລາ. ແນະນຳໃຫ້ຄົ້ນຄວ້າເອກະລາດກ່ອນຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນ.
ການຂໍສິນເຊື່ອທຸລະກິດຕ້ອງການການກະກຽມທັງດ້ານເອກະສານ ແລະ ການເງິນ. ການເຂົ້າໃຈເງິນທຶນ, ກະແສເງິນສົດ, ສິນເຊື່ອ, ຫຼັກຊັບຄ້ຳປະກັນ, ການຊຳລະຄືນ, ແລະ ຜູ້ໃຫ້ກູ້ ຈະຊ່ວຍໃຫ້ການຕັດສິນໃຈມີພື້ນຖານທີ່ໝັ້ນຄົງ. ການວາງແຜນລ່ວງໜ້າ ແລະ ການປະເມີນຄວາມສ່ຽງຢ່າງຮອບຄອບ ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທຸລະກິດສາມາດໃຊ້ສິນເຊື່ອເປັນເຄື່ອງມືສຳລັບການເຕີບໂຕໄດ້ຢ່າງມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ.
